死亡保険は、被保険者が死亡するとあらかじめ決められていた保障額に応じて死亡保障金が支払われるます。
死亡保障金によって、残された家族が生活保障される為に死亡保障金額は、今(現在)や将来に必要な必要保障額に応じて設定する必要性があります。
被保険者の家族構成や年齢、住宅ローン、年齢等によって異なる為、今の状況や未来(将来)設計に基づいて必要保障額を計算する必要があるります。
保険の見直しには、あらかじめ現在の保険の把握が必要不可欠になるのです。
必要保障額の計算方法
一家の大黒柱が死亡した場合は必要となる費用は大きく分けて5つになります。
１．葬儀費用
被保険者(一家の大黒柱)が死亡して最初にかかる多額の費用は葬儀費用です。
葬儀費用は、地域によって差が有りますが実際にかかる費用は300万円～500万円と言われております。
貯蓄が別途ある方は問題はありませんが多くの支出が発生してしまいます。
死亡保障額に葬儀費用を加えるケースが最近は多くなってきています。
２．家族の生活費用
住宅費用や水光熱費、食費等の生活費用を計算します。
生活費は、被保険者がいなくなる分おそらく減少しますが生活サイクルが変化すると、生活費も変化する為にゆとりをもって計算していく事が良いでしょう。
３．住宅費用
住宅費用は生活でも多くの出費が発生する一つですが、被保険者の死亡後に必要となる住宅費用は住居形態によって異なってきます。
住居が被保険者の持ち家だった場合で、被保険者が住宅ローンの契約者の場合は団体信用保険によってローンの残債が0になります。
したがって毎月の住宅費用は0になります。
住居が賃貸の場合は、被保険者が死亡した後でも賃貸費用は継続的に発生してきますので、毎月の賃貸費用を計算したうえでの保障が必要となってきます。
４．子供の教育費用
子供がいる家庭は、子供の未来(将来)にかかる教育費用を考えて保障を計算して決める必要があります。
教育費は、学校の種類(私立・公立)や進学をどこまで進学させたいか、(大学や大学院)を想定する事によって異なってきます。
大学まで進学させた場合は、4年間で約500万円～800万円の費用がかかります。
これは、子供1人あたりの学費なので子供が複数になる場合は、その数も考慮して保障額を決める必要があります。
５．ローンの返済費用
住宅ローンは、団体信用生命保険に加入するので、被保険者が死亡すると、ローン返済額が0になります。
ただ、自動車ローンやカードローン等他のローンを組んでいる場合は、債務者(被保険者)が
死亡しても、ローンの残債が0にはなりません。
更に、被保険者が死亡したと同時に一括返済を求められる可能性がありますので、住宅ローン以外に債務がある方はその金額も考慮して保障を決める必要があります。
保障額に計算システムを使用しよう
被保険者の死亡時には、大きいくくりで上記5つの費用を計算し、合計すれば求められますが完結に保険会社の計算システムを使う方法がございます。
保険会社の中では、必要保障額を計算する計算システムを取り入れている会社がございます。
住居費や教育費、生活費の金額を入力するだけで自動的に必要保障額を算出してくれるシステムがあります。
利用料は無料となっておりますので、色々なパターンを計算して、あなたが本当に必要な保障額をしっかりと算出しチェックしておく事が良いでしょう
